エースの携行品単品の保険を新発売

エースが携行品の紛失・盗難を担保する保険を発売するというニュースリリースがありました。
おそらく、保険の種類は動産総合保険でしょう。
　
「エース保険、アメリカン・エキスプレスと提携し、新商品「プロテクトYOU」を開発」
http://www.ace-insurance.co.jp/news/data/file_1_214.pdf
（エース損害保険株式会社　ニュースリリース　2008.10.2）

「プロテクトYOU」は、アメリカン・エキスプレスのカード会員を加入対象者とし、外出時携行品の紛失・盗難により生じた損害を補償する商品です。携行品だけでなく、財布が紛失・盗難にあった場合にその中の現金までも補償します。また、「落とす」「置き忘れる」など、利用者の過失である「紛失」の場合にまで補償範囲を広げており、個人の現金・携行品の紛失を包括的に補償する国内初の商品です。（※エース保険調べ）。

　
一般的に動産総合保険と言えば、オールリスクです。
しかし、この商品では保険事故をオールリスクではなく、紛失・盗難に限定しているのは、モラルリスク対策と共に、警察への届け出を保険金支払の要件とするためではないかと思われます。損害調査部門の負担軽減にもつながりますし、外出時の携行品の補償としてはこの２つで充分でしょう。
商品自体は単純で開発や認可の面において困難な部分はないような気がします。しかし、これを売って儲けようと思うと物凄く難しいと思います。
　
保険料払込方法は月払です。リリース資料には３プラン紹介されていて、安い方から順に 980円,1370円,1500円です。
年換算すると、11760円,16440円,18000円になります。契約者にとっても、保険会社にとっても、実に微妙です。
契約者にとっては、補償額の割に安いとは言い難い保険料水準かと思います。しかし、携行品を補償する保険としては、さすがに専用として作られただけあってよくできています。火災保険などの持ち出し家財では、一般的には紛失は担保しません。そういう意味で微妙です。
一方で、携行品というのは損害率が高いので、保険会社としては単品ではやりたくないというのが本音だと思います。この保険料で収支が成り立つのか、一種の賭けのような気がします。
　
アメリカン・エキスプレスのカード会員に限定しているのも、単なる募集チャネルの問題よりも、怪しい(モラルリスクの高そうな)人の排除が目的なのでしょう。
かといって、契約数が少ないとシステム開発コストなどの契約数にかかわらずかかったコストをいつまでたってもペイできません。しかし、むやみやたらと売りまくって悪質契約が混入したら、ロスが悪化して真赤になるでしょう。
コントロール，バランスの難しい保険と言えます。